האם וכיצד ניתן להשתקם כלכלית בעזרת הליך חדלות פירעון?

אין זה סוד כי המציאות הכלכלית בישראל בעת האחרונה מציבה בפניכם אתגרים מורכבים וקשיים שטרם ידענו. במציאות שכזו, רבים מכם מוצאים עצמכם אל מול שוקת שבורה, תרים אחר פתרון שיאפשר לכם להרים ראש מעל המים הסוערים של החובות המצטברים. הליך חדלות הפירעון, כפי שמסבירה המומחית עו"ד יפעת בן אבי, אינו מהווה עוד "כתם" חברתי, אלא כלי משפטי וכלכלי רב עוצמה שנועד למטרה אחת מרכזית: שיקומכם הכלכלי. באמצעות הסדרה מובנית של החובות תחת פיקוח הדוק, המדינה מאפשרת לכם להגיע לקו סיום מוגדר, שבסופו תוכלו לפתוח דף חדש, נקי ממשקולות העבר, ולשוב לתפקד כאזרחים יצרניים ופעילים במשק הישראלי.

האם ניתן להמשיך לנהל עסק עצמאי בזמן הליך חדלות פירעון?

אחת השאלות המורכבות והבוערות ביותר שאתם מפנים אלינו נוגעת ליכולתכם להמשיך ולהתפרנס כעצמאיים כאשר המציאות הכלכלית משתנה. מדובר בסוגיה המשלבת בין הצורך הבסיסי בפרנסה לבין המגבלות המהותיות שמטיל עליכם הדין. ככלל, עליכם להבין כי קיימת הבחנה חדה וברורה בין עסק שהוקם טרם פתיחת ההליך לבין הרצון ליזום פעילות עסקית חדשה במהלך התקופה שבה אתם נמצאים תחת פיקוח.

מדוע לא יאפשרו לכם להפעיל את העסק המקורי?

במקרים שבהם העסק הקיים שלכם הוא המקור ליצירת החובות והמשבר הכלכלי, הסבירות כי רשויות החוק והנאמן יאפשרו לכם להמשיך להפעילו נמוכה מאוד. הרציונל העומד מאחורי קביעה זו הוא הצורך למנוע המשך של צבירת חובות חדשים והבנה כי המודל העסקי הנוכחי לא הוכיח את עצמו. במקרים כאלו, המערכת תעדיף כי תשתלבו כשכירים בשוק העבודה כדי להבטיח הכנסה קבועה ויציבה, ללא סיכונים עסקיים נוספים.

מהם התנאים לפתיחת עסק חדש במהלך הליך חדלות פירעון?

עם זאת, חשוב שתדעו כי המערכת אינה מעוניינת לחסום את דרככם לשיקום מקצועי. ככל שאתם חפצים להפגין יוזמה ולפתוח עסק חדש בזמן הליך חדלות פירעון, האפשרות הזו קיימת במידה ותוכלו להציג תשתית מקצועית ומחושבת. לשם קבלת אישור, עליכם להגיש בקשה מנומקת הכוללת דו"ח מפורט המשקף את כלל ההוצאות הצפויות, מקורות ההכנסה המיועדים ותוכנית עסקית סדורה.

עליכם לשכנע את הנאמן ואת בית המשפט כי העסק המתוכנן ינוהל באחריות, תוך הפרדה מוחלטת מכשלי העבר, וכי יש ביכולתכם לנהל אותו מבלי להיקלע שוב למצב של אי-עמידה בהתחייבויות. כאשר הבקשה מוגשת בצורה שקופה ומקצועית, הסיכוי שתזכו לאישור לנהל עסק עצמאי ולהשתקם כלכלית דרך יזמות אישית גדל משמעותית. זכרו כי השקיפות היא המפתח: ניהול עסק ללא אישור מראש עלול להוביל לסנקציות חמורות ואף לביטול ההליך כולו.

האם הבנק יכול לעקל קצבת נכות ואיך נמנעים מהברחת נכסים?

סוגיית ההגנה על כספי קצבאות והשמירה על נכסים קיימים היא מהותית עבורכם בבואכם להסדיר את מצבכם הכלכלי. עליכם להכיר בכך שהחוק מעניק הגנה נרחבת לקצבאות המיועדות לקיום בסיסי, ובראשן קצבת הנכות.

האם קצבת נכות מוגנת מפני עיקול בנקאי?

התשובה לכך היא חד-משמעית: הבנק מחויב לאפשר לכם למשוך את קצבת הנכות במלואה. חשוב שתדעו כי גם אם חשבון הבנק שלכם נמצא ביתרת חובה (אוברדרפט) עמוקה, אין לבנק רשות חוקית לקזז את כספי הקצבה אל מול החוב המצטבר. קצבת הנכות מוגדרת כמשאב קיומי שאינו ניתן לעיקול, וכל מוסד בנקאי בישראל, ללא יוצא מן הכלל, מחויב להעמיד את מלוא הסכום לרשות מקבל הקצבה. במידה ואתם נתקלים בקשיים מול הבנק בהקשר זה, דעו כי החוק עומד לצדכם באופן מובהק.

כיצד נמנעים מפעולות שעלולות להיחשב כהברחת נכסים?

נושא רגיש נוסף שבו אתם עלולים לשגות הוא ניהול הנכסים שברשותכם בטרם הגשת הבקשה הרשמית. מקרה נפוץ הוא מסירת רכב לטובת כיסוי הלוואה שניתנה לכם בעבר. עליכם לבחון היטב את מעמדו של המלווה: אם הרכב משועבד לטובתו, הרי שהוא נחשב כ"נושה מובטח", והחזרת הרכב כנגד כיסוי החוב עשויה להיחשב כפעולה לגיטימית.

עם זאת, אם מדובר בהלוואה רגילה ללא שעבוד, מסירת הרכב עלולה להתפרש כ"העדפת נושים" או כ"הברחת נכסים". פעולות כאלה, המבוצעות בסמיכות לפתיחת ההליך, נבחנות בזכוכית מגדלת על ידי הרשויות. עליכם לזכור כי המערכת דורשת שוויון מלא בחלוקת המשאבים בין כלל הנושים. כל החלטה עצמאית על העברת נכס לצד ג' ללא אישור הנאמן עלולה לא רק להתבטל, אלא אף להוביל לביטול ההליך כולו בשל חוסר תום לב. לכן, עליכם לפעול בשקיפות מלאה מול הנאמן המופקד על התיק ולהימנע מביצוע מהלכים רכושיים חד-צדדיים העלולים לסכל את סיכוייכם לשיקום כלכלי.

האם נכסים של בן הזוג נמצאים בסכנה ואיך מגן עליהם הסכם ממון?

אחת הסוגיות הרגישות והמורכבות ביותר שעמן אתם עשויים להתמודד נוגעת להשלכות ההליך על התא המשפחתי ועל רכושו של בן או בת הזוג. החשש כי חובות העבר של אחד הצדדים יזלגו ויפגעו בנכסים שנרכשו בעמל רב על ידי הצד השני הוא חשש ממשי, המבוסס על המציאות המשפטית הנוהגת בישראל בכל הנוגע לשיתוף נכסים.

מהו מעמדם של ידועים בציבור בהקשר של חובות?

עליכם להבין כי בעיני החוק, בני זוג המנהלים משק בית משותף תחת קורת גג אחת, חולקים הוצאות והכנסות ומתנהלים כיחידה כלכלית אחת, עשויים להיחשב כ"ידועים בציבור". מעמד זה, הדומה במובנים רבים למעמד של זוג נשוי, יוצר "חזקת שיתוף". משמעות הדבר היא כי נכסים שנרכשו במהלך החיים המשותפים, גם אם הם רשומים על שם אחד מבני הזוג בלבד, עלולים להיחשב כנכסים משותפים. כך למשל, אם בת הזוג מעוניינת לרכוש רכב יד שנייה מכספה, אך בני הזוג מתנהלים בשיתוף כלכלי מלא, המערכת המשפטית עלולה לראות ברכב זה נכס השייך בחלקו גם לבן הזוג הנמצא בהליך, ובכך להעמידו בסכנת מימוש לטובת הנושים.

כיצד הסכם ממון והפרדה רכושית מהווים הגנה משפטית?

כדי למנוע מצבים מעין אלו ולגונן על רכושו של בן הזוג שאינו חב בחובות, עליכם לפעול ליצירת הפרדה רכושית ברורה ומעוגנת בחוק. הכלי המרכזי העומד לרשותכם הוא הסכם ממון. הסכם זה, כאשר הוא נערך כראוי ומאושר על ידי הערכאות המוסמכות, מגדיר בצורה שאינה משתמעת לשני פנים אילו נכסים הם רכושו של כל צד, ובכך מסייע להגן על נכסי בן הזוג שאינו חב בחובות מפני פגיעות עתידיות.

שאלות ותשובות נפוצות